PSM Dergisi

N Kolay Dijital Dönüşüm makalesi

Fatura tahsilatından açık bankacılığa N Kolay’ın dijital dönüşüm rotası

Makaleyi dergiden de okuyabilirsiniz.

Fatura tahsilatından açık bankacılığa N Kolay'ın dijital rotası
Haluk YUM N Kolay Genel Müdürü Haluk Yum
PAYMENT SYSTEMS MAGAZINE FİNANSAL KAPSAYICILIK MAKALESİ
N Kolay Ödeme Kuruluşu Genel Müdürü Haluk Yum’a göre, Kovid-19 salgınıyla birlikte hızlanan dijital dönüşümden geri dönüş olmayacak.

Geçen yıl aldığı faaliyet genişleme izniyle, işletmelere sanal ve fiziki POS hizmeti vermeye başlayan N Kolay, yakında elektronik para lisansı da alacak.

Açık bankacılıkla ilgili düzenlemeleri heyecanla bekleyen şirketin rotasında yurt dışına açılmak da var... Fatura ödeme merkezlerinin ilk halini hatırlar mısınız? Hani yaklaşık 15 yıl önce pıtrak gibi Türkiye’nin hemen her yerinde açılmışlardı.

Lisans, yetki hak getire... Hal böyle olunca, fatura paralarını toplayıp bir gecede ortadan kaybolup da binlerce mağdur yaratan örneklere şahit olmuştuk...

İşte N Kolay, sektördeki bu boşluğu görerek faaliyetlerine başladı. 2006 yılında çeşitli bankalarla anlaşmalar yapan şirket, birçok fatura tahsilat noktasını bünyesine alarak Türkiye çapında geniş bir ağ kurdu.
Aradan geçen sürede N Kolay, verdiği hizmet ağını genişletmek amacıyla çeşitli işbirliklerine gitti ve zamanla para transferi, elektrik-su-doğal gaz aboneliği, fiziki ve sanal POS gibi alanlara yayıldı.

2021 ise anlaşılan N Kolay için değişimin çok daha radikal bir şekilde yaşanacağı bir yıl olacak gibi. Çünkü şirket artık finans dünyasının önemli bir oyuncusu ve hatırı sayılır bir FinTek’i olma yolunda hızla ilerliyor.

N Kolay Genel Müdürü Haluk Yum ile şirketin bu dönüşümünü, yeni plan ve projelerini konuştuk...

N Kolay’ın ulaştığı seviyeyi veriler eşliğinde paylaşabilir misiniz?

Sektöründe Türkiye’nin en büyük ve en yaygın ağına sahip şirketiyiz. 570’i aşan N Kolay İşlem Merkezi ve yaklaşık 3 bin 500 N Kolay kiosk’uyla hizmet veriyoruz. Aynı zamanda, ülkemizin en önemli perakendecileri ve telekomünikasyon şirketleriyle 2019 yılında imza attığımız işbirliği kapsamında fiziki nokta sayımızı 81 ilde 13 binin üzerine taşıdık.

Ortalama yıllık 80 milyon işlem adedi ve 7.2 milyar TL işlem hacmiyle Türkiye’nin tüm illerinde fatura tahsilatı, yurt içi ve yurt dışı para transferi başta olmak üzere pek çok ödeme hizmetine aracılık ediyoruz. N Kolay, müşterilerinin hızlı, kolay ve güvenli bir şekilde ödeme işlemlerini yapmasını sağlıyor.

Ekibimiz hizmet ağımızın ve hacmimizin genişlemesine paralel olarak büyüyor. Hepsi alanlarında uzman 85 kişilik çalışanımız var. Ayrıca kendi işinin sahibi 570 YİM (Yetkili İşlem Merkezi) ve çalışanlarıyla birlikte toplamda 2 binin üzerinde istihdam sağlıyoruz.
N Kolay’ın müşteri profili hakkında bilgi verir misiniz? Hangi yaş grubu, sosyoekonomik sınıf daha çok tercih ediyor?

N Kolay, bankacılık sektörünün kapsayamadığı, bankalarda hesabı olmayan veya bankalarda hesabı olsa dahi -ki yaklaşık yüzde 65’inin kredi kartına sahip olduğunu biliyoruz- hesabını aktif olarak kullanmayan, dolayısıyla otomatik ödeme talimatı vermeyen, internet bankacılığı uygulamalarını kullanmayan geniş bir kitleye fatura tahsilatı ve para transferi başta olmak üzere tüm ödeme hizmetlerini sunuyor.

“Her mahalleliye bir N Kolay hizmet noktası” sloganına paralel, tüm Türkiye’ye yayılmış yaklaşık 13 bin temsilcimizle ülkemizin en ücra köşelerine kadar finansal hizmet ulaştırıyoruz.

Dijital oyun dünyası ve ön ödemeli kartlara para yükleme hizmetleriyle birlikte genç nüfus hizmet almaya başlasa da müşterilerimizin önemli bir kısmını 45-65 yaş arasında olan orta yaştaki vatandaşlarımız oluşturuyor. Özellikle ev kadınları tarafından fiziki noktalarımız tercih ediliyor.

Bu sebeple, nakitsiz topluma geçiş ve dijitalleşme sürecinde kilit noktada bulunduğumuzu, bu dönüşümde önemli bir rol oynayacağımızı söyleyebiliriz.
Ödeme Noktası N Kolay Fatura Ödeme Noktası

8 BİN ŞOK MAĞAZASI AYNI ZAMANDA FİNANSAL HİZMET DE VERİYOR

Yaptığınız çeşitli işbirlikleri var, bunlar hakkında ayrıntıları paylaşabilir misiniz? Pazardan nasıl bir ilgi gördünüz, gündemde yeni işbirlikleri var mı?

2019 sonlarına doğru ülkemizin en büyük ve en çok tercih edilen perakende marketlerinden ŞOK ile işbirliği başlattık. Bu kapsamda tüm ŞOK mağazalarında müşteriler, alışverişini yaparken elektrik, su, doğalgaz gibi 250’den fazla kurumun faturasını ödeyebiliyor, banka hesaplarına para göndermek, kredi kartı borcu ödemek, ŞOK’tan ŞOK’a para havalesi yapmak gibi önemli finansal ihtiyaçlarını, haftanın 7 günü geniş hizmet saatlerinde giderebiliyor. Salgın sürecinde, bu işbirliğinin aslında bizden çok vatandaşlar için ne denli önemli olduğunu gördük.

Birçok yerin kapalı olduğu zaman dilimlerinde hem fatura ödemenin hem de para transferinin bu zorlu süreçte ne kadar büyük bir kolaylık olduğuna şahitlik ettik. Düşünsenize, Gaziantep’te yaşıyorsunuz ve Edirne’de üniversite okuyan bir kızınız var. Pazar günü para göndermeniz gerekiyor. En yakın ŞOK mağazasına gidiyor, tutarı kasiyere verip para transferi talebinizi iletiyorsunuz. Saniyeler sonra kızınız kendisine en yakın ŞOK mağazasından parayı anında alabiliyor. Banka hesabına gerek yok, teferruat ve bürokrasi yok.

Aynı zamanda oldukça ucuz. Türk bankacılık sistemindeki 48 bankanın tamamının şube sayısının 9 binlerde olduğunu, en büyük bankanın 2 binden daha az şubeye sahip olduğunu düşündüğünüzde, 8 binden fazla ŞOK mağazasıyla verilen bu hizmetin ne kadar yaygın olduğunu daha iyi anlıyorsunuz.

Yeni işbirlikleri üzerindeki çalışmalarımız sürüyor. Yeni dünyada hikaye biraz da işbirliklerine döndü. Paydaş ekonomisini hayata geçirdiğinizde, üçüncü partilerle birlikte onların da hacimlerini geliştirecek işbirlikleri yaptığınızda herkes için çok daha avantajlı bir ortam yaratmış oluyorsunuz. Her gün yeni şirketler kuruluyor, yeni ürünler geliştiriliyor. Rekabetin bu kadar yoğun olduğu bir ortamda şeffaf ve herkesin fayda sağladığı çözümler geliştirmek önemli.

Salgın döneminde insanlar birçok işlemi online olarak yapmaya yönlendirildi. N Kolay olarak bu süreci nasıl geçirdiniz, işlem hacminize nasıl yansıdı?


Daha ziyade hesapta bakiye bulundurmayan ve bu yüzden internet bankacılığı gibi online kanallara rağbet göstermeyen bir kitleye hizmet verdiğimiz için mobil gibi, web gibi dijital alternatif kanalları ön plana çıkarmamıştık.

Salgın döneminde bu önemli ihtiyaca binaen hızla alternatif ödeme kanallarına eğildik. Bu noktada çok istiyorum. Akıllı telefon sahiplik oranı, internet kullanım oranı gibi dijitalleşmeyi destekleyen birçok radikal değişikliğe şahitlik etmemize karşın, fatura ödeme alışkanlığında dijitalleşmenin aynı oranda gerçekleşmediğini görüyoruz. Hatta çok yavaş bir değişim söz konusu.

Sanırım, elektrik-su-doğalgaz gibi fatura ödemeleri içinde otomatik ödemenin payının 10 yılda yüzde 29’lardan ancak yüzde 34-35’lere çıkabildiğini söylediğimde birçok kişi şaşıracaktır. İster bankacılığın kapsayıcılık sorunu deyin ister ekonomik gerekçeler, tablo böyleydi. Fakat salgın döneminde e-ticarette olduğu gibi çok radikal bir dönüşüm izledik. Belki talimatlı ödeme tarafına büyük bir kayış olmadı ama insanlar web, mobil gibi kanallardan işlem yapmaya başladı. Sonuçta fiziksel platformumuzda müşteri frekansı düşerken, dijital kanallarda sokak kısıtlamalarına paralel yüzde 10 ila 15 arasında artış gözlemledik.
Güçlü Kadro N Kolay Ödeme ve Elektronik Para Kuruluşu

“İŞLETMELERE FİZİKİ VE SANAL POS HİZMETİ VERMEYE BAŞLADIK”

Salgın döneminde yeni ürün ve hizmetler geliştirdiniz mi?

Salgın dönemindeki dönüşümün tek yönlü olmadığını ve artık eski alışkanlıklara, en azından kendi sektörümüzde, geriye dönüşün olmadığını biliyoruz.

Aynı şekilde müşterilerimizin de mevcut alışkanlıklarının ve ihtiyaçlarının farkındayız. Hesapta bakiye tutmayan ve bankacılık ürünlerini kullanmayan müşterilere mobil uygulamalardan hizmet vermenin zorluğunu en iyi biz biliyoruz.
Bu yüzden de ana işimizi yeniden konumlandırırken, fiziksel platformlarımızı kullanan müşteri kitlemizin ihtiyaçlarından kopmamaya, uzaklaşmamaya gayret ediyor, ek maliyetler getirmeden onların hayatlarını nasıl kolaylaştıracağımıza odaklanıyoruz. Yani dönüşüm hızımız, müşterilerimizin ihtiyaçlarına endeksli ve kendi iç dinamiklerine göre şekilleniyor.

2020 yılında hem yeni bir ürün geliştirdik hem de yepyeni bir alana giriş yaptık. Aldığımız PF (payment facilitator - ödeme kolaylaştırıcı) lisansıyla birlikte müşteri portföyümüze işletmeleri de kattık. İşletmelere hem fiziki POS hem de sanal POS hizmeti vermeye başladık. Fiziki POS üye işyeri ediniminde ve sanal POS hizmeti verilmesinde fiziki noktalarının satış gücünden faydalanarak fark yaratmayı planlıyoruz.

Tüm hayatın dijital dünyaya kaydığı bir dönemde şirketinizin dijitalleşme stratejisinin ayrıntılarını öğrenebilir miyiz?

E-ticaret hacminin hızla arttığı, kartlı ve temassız harcamalarda alışkanlıkların değiştiği, linkle ve QR kod ile ödemenin yaygınlaştığı bir yılı geride bıraktık. Bu noktadan geriye gidişin olmayacağını, bilakis değişimin daha da ivme kazanacağını hepimiz biliyoruz. Dijitalleşen dünyada elbette biz de yeni ve mevcut iş modellerimizi dijitale taşımak için çalışmalar yürütüyoruz.

Sonuçta henüz dijitalle pek tanışmamış büyük bir kitleye hizmet veriyoruz. Az önce de değindiğim üzere, her ay faturalarını ödeyen, para transferi yapan bu 6-7 milyon ailenin dijital dönüşümünde kilit bir noktada olduğumuzun farkındayız. Kolaylık ve daha düşük maliyet tüm bireyler için vazgeçilmez unsur. Dolayısıyla doğru ürün ve doğru iş modelleriyle bu dönüşüme kısa sürede büyük katkı sağlayacağımızı düşünüyoruz.

Diğer taraftan, mevcut müşteri portföyümüzün dışında, farklı müşteri kitlesini hedef alan yeni ürünlerimizle de hizmet vermeye başlıyoruz. Açık bankacılıkla birlikte finansal hizmetlerin demokratikleşeceği ve verinin kullanım inisiyatifinin müşteriye geçeceği yeni dönemde, müşterilerimizi, finansal işlemlerini N Kolay ayrıcalığıyla yönetebilecekleri bir mobil uygulamayla buluşturmak istiyoruz.

Açık bankacılığın tüm unsurlarıyla birlikte devreye girmesi akabinde, müşterilerimizin banka varlıklarını da ödeme sistemleri kapsamında ve mevzuatın izin verdiği ölçüde tek bir uygulamadan kullandıracağız. Kişiselleştirilmiş finans yönetiminin de yapılabileceği bu mobil uygulamamızla, müşterilerimize banka bağımsız bir deneyimle finansal işlemlerini kolaylıkla yapma imkânı sağlayacağız.

“AÇIK BANKACILIK HİZMETİ VEREN İLK ŞİRKETLERDEN BİRİ OLACAĞIZ”

Haluk Bey, planlarınızı dinleyince tahsilat işlemleri dışında yepyeni bir dünyaya hazırlandığınız ortaya çıkıyor. Yeni dönemde nasıl bir N Kolay göreceğiz, biraz ayrıntı verebilir misiniz?

Haklısınız, artık yeni bir mecraya doğru hızla yol alıyoruz. 15 yıldır bu sektörde, bireylere fatura ödeme ve para transferiyle verdiğimiz hizmeti yeni bir ürünle ticari işletmelere de taşımaya karar verdik. Ödeme geçidi platformumuz sitelerinde ödeme aşamasında basit ve hızlı bir deneyimle ve güvenlik kaygısı olmadan işlemlerini yapabilecek. Farklı segmentlerde edineceğimiz üye işyerlerimiz, müşterilerine hem sanal hem de fiziki olarak N Kolay Ödeme deneyimini sunarken, kendi işlemlerini ve nakit akışlarını kolay ve pratik bir panel üzerinden yönetebilecekler. Yine sektörün ihtiyacı olan soft POS ürünü ve VUK 507 sayılı tebliğin getirdiği yenilikler kapsamında, önemli işbirliktelikleriyle çok yakında müşterilere hizmet vereceğimizi söyleyebilirim. N Kolay, BKM nezdinde yürütülen açık bankacılık entegrasyon altyapı çalışmaları tamamlanır tamamlanmaz bu alanda izin alarak faaliyet gösteren ilk şirketlerden biri olacak.
Büyük N Kolay ailemizden küçük bir kare Büyük N Kolay ailemizden küçük bir kare
“DİJİTAL BANKACILIK İÇİN LİSANSIN İÇERİĞİNİ BEKLİYORUZ”
Finans sektörünün hemen her alanında yer almayı hedefleyen N Kolay’ın dijital bankacılık alanında da faaliyet göstermesini beklemek sürpriz olmayacak. Haluk Yum, bu konudaki planlarını da şöyle anlatıyor: “Aslında dijital bankacılık lisansı ve lisans çeşitlemesi konularında konuşmak için erken. Sermaye yeterlilik kriteri, fiziki nokta sınırlandırmasının olup olmayacağı ve farklı segmentlerde hizmet verebilme gibi hususlar netleşmeden bir şey söylemek zor. Uzaktan müşteri ediniminin önündeki engeller kalkınca, artık tüm finansal işlemler uçtan uca online yapılabilir hale geldi.

Yani FinTek gibi faaliyet gösteren Bankalar, Şubelere ihtiyaç duymayan Dijital Banka gibi de hizmet verebilecek. Ancak dijital bankacılık lisansıyla birlikte finansal piyasalara farklı sektörlerden farklı oyuncuların gireceğinde herkes hemfikir. Rekabette yeni bir dönemle birlikte, yenilikçi iş modelleri geliştiren, müşterilere daha sorunsuz deneyim sunan ve tüm paydaşlarla hızlı iş birliğine girebilen organizasyonlar daha kalıcı olacaktır. Nkolay olarak bu yeni dönemde bireylerin yanı sıra KOBİ’lerin de finansal ürünlere daha kolay ve daha düşük maliyetle erişimini amaçlıyoruz.

“SIRADA E-PARA LİSANSI ALMAK VE YURTDIŞINA AÇILMAK VAR”
Şirketiniz orta ve uzun vadeli hedefleri neler? Hizmet ağınızı yurt dışına açmak konusunda planlarınız var mı?

N Kolay Ödeme Hesabı hizmetlerimizle açık bankacılık faaliyetini aynı App’te buluşturarak hem “nakitsiz toplum” projesine katkıda bulunmayı hem de müşterilerimizin bireysel finansal yönetimlerini daha verimli yapmalarını sağlamayı amaçlıyoruz. Bu amaçla daha önce uzak durduğumuz elektronik para alanına da sıcak bakıyoruz. Lisans almak için çalışmalara başladık. İznimizi alır almaz ödeme hizmetlerinin her alanında hizmet verir hale geleceğiz.

Planlarımız arasında elbette yurt dışı da var. Aslında salgın başlamadan önce Kosova ve Tunus’ta bazı girişimlerimiz olmuştu. Salgın nedeniyle kesintiye uğrayan bu anlaşmaları canlandıracağız. Türki Cumhuriyetleri, Balkanlar ve Ortadoğu ülkeleri olmak üzere potansiyel olduğunu düşündüğümüz tüm bölgelerde bir Türk markası olarak ödeme hizmeti sunan yaygın bir ağa sahip olmayı istiyoruz. Her ülkenin farklı düzenlemeleri ve farklı ihtiyaçları var, dolayısıyla pazarı analiz edip ona göre hareket edeceğiz.

Haluk YUM Bloomberg HT TV Röportajı

Bildiğimiz kadarıyla Nkolay, Türkiye’nin en yaygın fiziksel networküne sahip Ödeme Kuruluşu. Pandemi ile birlikte ivme kazanan dijital dönüşüm Nkolay’ı nasıl etkiledi, Nkolay’ın dijitalleşme stratejisini öğrenebilir miyiz?

13 binin üzerindeki fiziki noktada verdiği hizmetle TR’nin en yaygın ödeme kuruluşuyuz. Aslında sadece en yaygın network değil, aynı zamanda bu sektördeki en eski şirketlerden biriyiz.

Dijitalleşmeye geçmeden önce mevcut yapımızdan biraz bahsetmekte fayda var. 2007 yılından itibaren ödeme sistemleri sektöründe hizmeti veriyoruz, 6493 sayılı Ödeme Hizmetleri Kanunu kapsamında faaliyet izni alan ilk firmalardan biriyiz, ilk zamanlar fatura tahsilatına aracılıkla çıktığımız bu yola, her yıl yeni yeni ürünler ekleyerek ürün kategorimizi oldukça arttırdık.

Büyük kısmı, Banka müşterisi olmayan ya da Bankacılık sistemini nadiren kullanan 8 milyon müşteriye hizmet veriyoruz ve bu müşterilerin 5 milyonu hemen hemen her ay ofislerimize geliyor.

Pandemiye kadar her yıl işlem hacmini artırarak gelmemize karşın, ilk defa geçtiğimiz yıl nokta başına işlem adedinde artış yaşayamadığımızı söyleyebilirim

Biraz önce söylediğim gibi müşterilerimizin büyük çoğunluğu Bankacılık sisteminin kapsayamadığı bir kitle, dolayısıyla henüz dijital ürünlerle buluşmamış bir kitle. O yüzden nakitsiz topluma geçiş ve dijitalleşme bağlamında çok önemli bir noktada bulunduğumuzun farkındayız. Burada en büyük şansımız, müşterilerimizi çok iyi tanıyoruz, onların tam olarak neye ihtiyaç duyduğunu ve dijitalleşme sürecinde eksik parçaları biliyoruz. Dolayısıyla pandemi ile başlayan bu süreci devam ettirmeyi ve kitlemizin dönüşüm sürecinin bir parçası olmayı planlıyoruz önümüzdeki dönemde.

İkinci önemli husus; yine geçtiğimiz yıl yaşanan sokağa çıkma kısıtları ve salgının seyrine paralel hizmet almaya gelen müşteri frekansındaki azalmayla birlikte, 3.parti iş birliklerini arttırdık. Şubesini kapatan bir bankaya ya da fiziksel kanala sahip olmayan finansal kuruluşlara, diğer paydaşlara bu kanalda hizmet verebileceğimizi gördük. Bu hem müşterilerimizin bir ihtiyacı hem de müşteriye erişmek isteyen diğer partilerin talebi.

Açık Bankacılığın önümüzdeki yıl hayata girmesiyle, bahsettiğimiz bu fiziki platformumuzun bu anlamda çok önemli bir role sahip olacağını düşünüyoruz.

Bahsettiğiniz dijitalleşme kapsamında anladığım kadarıyla Açık Bankacılığın da önemli rolü olacak. Açık bankacılık alanındaki yaklaşımınız nedir? Regülasyonlarla birlikte yeni bir çehre kazanan sektörde, bu yeni dönemde nasıl bir anlayışla hareket edeceksiniz?

Açık Bankacılığı en yoğun hissedeceğimiz alan hiç şüphesiz Ödeme Sistemleri dünyası. Bugüne kadar hesap sahibi müşteri ancak ve ancak hesabı açtığı finansal kuruluş aracılığıyla işlem yapabilirken, Açık Bankacılıkla birlikte müşteri dilerse bir fk’da açtığı hesabı başka bir finansal kuruluş aracılığıyla izleyebilecek, hatta ödeme emri başlatıp finansal işlemlerini gerçekleştirebilecek. Doğal olarak bu imkân, ister dijital ister fiziksel olsun platform sahiplerine, müşteri ile daha yakın temas kuran kanallara önemli avantajlar sağlayabilecektir. Tabi burada unutulmaması gereken husus, Açık Bankacılıkla birlikte müşteri memnuniyetinin çok daha ön plana çıkacağı, müşteri ihtiyacı ile birebir örtüşen ürünlerin belirleyici olacağıdır.

Ödeme ve Elektronik Para kuruluşları özelinde, Fintek stratuplarının yakın gelecekte Bankalarla ilişkilerini nasıl görüyorsunuz?

Fintek kavramının kullanılmaya başladığı 2015’lerde bu yapıların Bankalar için tehdit olabileceği çok konuşulmuştu. Ama bu noktada son kararı, düzenleyici/denetleyici otoritenin verdiğini görüyoruz ve bugün geldiğimiz noktada Bankalarla iş birliğinin çok daha fazla gündemde olduğuna şahitlik ediyoruz. Nkolay olarak iştirâki olduğumuz Aktif Y B hem de 2 ayrı şirketle (nkolay’ın yanı sıra TR’nin ilk para transfer firması olan UPT ile) fintek dünyasına çoktan adım atmış olduğu gibi son zamanlarda birçok Bankanın satın alma yoluyla ya da yeni oluşumlarla Fintek ekosistemine girdiğini görüyoruz. Dolayısıyla önümüzdeki dönemde, pasta paylaşım çatışmasından çok, kapsayıcılığı arttırma, bir anlamda pastayı büyütme yönünde iş birliklerinin artacağını, derinleşeceğini ve iş yapma kültürü olarak yaygınlaşacağını görüyoruz.

Diğer taraftan; ülkemizdeki Bankacılık sisteminin diğer ülkelere nazaran teknolojik üstünlüğü ve ürün çeşitliliği ortada. Fintek sektörü aslında bunu temel edindi ve çok faydalandı bu durumdan. Aynı şekilde son zamanlarda Bankacılık sektörü de çeviklikte finteklerle rekabet edebileceğini gösterdi, API’larla dış dünyaya açılmada, platformlara servis vermede öncülük etti. Yani 2 sektörün etkileşiminin olumlu sonuçlarını şimdiden görmeye başladık.

Bu yılın başlarında TCMB’den faaliyet genişleme izni alarak PF işine girdiniz. Sanal POS dünyası için hedeflerinizi öğrenebilir miyiz?

Hane halkına yıllardır verdiğimiz ödemeye aracılık hizmetlerini, esnafa, ticari hayata taşımak uzun süredir planlarımızda var olan bir durumdu.

Biliyorsunuz hem perakende sektörü hem de B2B iş yapan firmalar, ticareti beklenenin çok daha ötesinde bir hızla dijital ortama taşıdı. Hâl böyle olunca firmaların da finansal kuruluşların da odağı dijital ödeme sitemleri oldu. E-ticaret geçtiğimiz son 1.5 – 2 yılda 6-7 yılda katedeceği mesafeyi aldı. Örneğin 2020 yılında e-ticaret %66’lık rekor bir artışla 230 milyar TL sınırına dayandı.

Sanal POS’ta durum daha farklı değil, hatta orada büyüme daha da hızlı. Geçtiğimiz yıl 260 milyar TL’lik ticaret Sanal POS aracılığıyla gerçekleşti, bu tutarın yaklaşık 130 milyar TL’si e-ticaretten. Sanal POS’taki büyüme trendini şöyle bir örnekle daha iyi anlarız: 2015’te toplam fiziki POS hacmi yaklaşık 480 milyar TL iken 2020’de 910 milyar TL’ye erişti, yani hemen hemen 2 kat arttı, buna karşılık aynı periyot içerisinde Sanal POS hacmi 5 kat arttı.

Önümüzdeki 5 yıl içerisinde beklentimiz e-ticaretin yıllık 650-700 milyar TL’ye ulaşacağı, Sanal POS + diğer alternatif dijital ödeme yöntemlerinin ise B2B’lerin de etkisiyle 900 milyar TL bandını zorlayacağı yönünde.

Bu noktada izleyicileri aydınlatmak adına şunu ifade etmekte fayda var. Bir işletme Sanal POS kullanmak istiyorsa ya doğrudan tek tek Bankalarla entegre olmak ve her biri ile tek tek anlaşma yapmak zorunda ya da bizlerle yani PF’ler aracılığıyla kolayca hizmet vermeye başlamakta. Şu an toplam hacmin %13’ü PF’ler aracılığıyla gerçekleşiyor ve bu oran hızla artıyor. Özellikle KOBİ segmenti için bu daha makul ve daha maliyetsiz bir yöntem. O yüzden şu an yıllık 40 milyar TL’lere ulaşan PF’lerin Sanal POS hacminin 5 yıl içerisinde 175-200 milyar aralığına ulaşmasını bekliyoruz.

NKolay olarak biz de hem büyüyen bu sektörde olmak hem de küçük ve orta boy işletmelerin birçok ihtiyacına aracılık edebilmek, bir anlamda KOBİ Fintek’i olmak üzere Nkolay Panelimizi geliştirerek ticari işletmelere üye iş yeri hizmeti vermeye başladık.

Anladığım kadarıyla Sanal POS’la birlikte KOBİ’lere farklı hizmetleri de sunacaksınız?

Her biri aslında birer KOBİ olan Temsilcilerimizle uzun süredir çalışıyor olmamız sayesinde, sahada ticari işletmelerin hangi konularda sıkıntı çektiğini ve neye ihtiyaç duyduğunu gözlemleme şansımız oldu. Üye iş yerlerimiz müşterilerine hem Sanal hem de Fiziki olarak NKolay ödeme deneyimi sunarken, kendi işlemlerini ve nakit akışlarını kolay ve pratik bir panel üzerinden yönetsin istedik. Yani tek panelden tüm hesaplarını yönetsin, muhasebe entegrasyonunu olsun ve birçok hizmete bu panelden erişsin istedik.

KOBİ’lerin en büyük sorunlarından biri de ya finansmana erişmekte zorlandığı için verimli büyüyememe ya da yanlış seçimler yaparak yüksek maliyetlerle borçlanma. Bu anlamda, mümkün mertebe bütün bankalarla ve finansal kuruluşlarla iş birliği yaparak aynı panelde hepsine yer vermeyi ve üye işyerlerinin dilediği kanaldan finansmana erişimini sağlamayı arzu ettik. Örneğin ABD’de işletmelerin %30-35’inin Fintekler aracılığı ile finansmana eriştiğini okuyoruz. Biz de benzeri şekilde, hizmet verdiğimiz her segmentten firmanın kolayca Bankacılık ürünlerine erişimini sağlayıp, finansmanın tabana yayılmasına katkı sağlarız.

Aynı zamanda 3.partilerle yapacağımız iş birlikleri ile de onların ürünlerine yer vereceğiz bu platformda. Bordrolama, teşvik danışmanlığı, e-ticaret eğitimleri bunlardan bazıları diyebiliriz.

Özetle; bireysel müşterilerimize 15 yıldır verdiğimiz hizmeti bu anlatmış olduğum ürünümüzle ticari müşterilere de taşımaya karar verdik, umuyoruz işletmelere bu yönde çok katkımız olacak.

BDDK, dijital bankacılık yönetmeliğini görüşe açtı. Bu konuyla ilgili olarak ne düşünüyorsunuz? Siz daha ziyade fiziki noktalardan hizmet veren bir kuruluş olarak bu gelişmenin sizi ne yönde etkileyeceğini öngörüyorsunuz?

Öncesinde, mevcut Bankacılığın dijitalleşmesi sürecinde, dev bir adım olan uzaktan kimlik doğrulamadan bahsetmekte fayda var. Biliyorsunuz Bankalarımız uzun zaman önce finansal ürünlerini, özellikle de bireysel bankacılık ürünlerini dijitalleştirmişlerdi. Bu zincirde tek sorun “müşteri ediniminde ıslak imza” idi. Geçtiğimiz aylarda BDDK, yeni müşteri ediniminde uzaktan kimlik doğrulamaya ilişkin tebliği yürürlüğe sokarak tüm sürecin dijitalleşmesine olanak sağladı. Bir anlamda BDDK hem Dijital Bankacılık Lisansı öncesi sürece engel teşkil edebilecek bir hususu ortadan kaldırdı hem de mevcut Bankacılık sistemi açısından olası haksız rekabeti önceden engellemiş oldu.

Dijital Bankacılık Lisansı ilk olarak bu yılın Mart ayında Ekonomik Reform Paketinde resmiyyet kazandı, geçtiğimiz ay da Yönetmelik Taslağı yayımlanarak kamuoyunun / tarafların görüşüne sunuldu. Malum Avrupada Fintek’ler klasik Bankacılık lisansı alarak dijital bankacılık hizmeti sundu, Asya’da ise ayrı bir lisanslama olarak karşımıza çıktı dijital bankacılık ve doğal olarak bazı ürün ve hizmet sınırlamaları vardı. Ülkemizde de Asya’ya benzer bil yol izlendi, Taslağa göre ilk aşamada Bireysel ve KOBİ segmeti ile sınırlandı. Mevduat toplamada herhangi bir limit olmamakla birlikte özellikle tüketicilere verilebilecek kredi tutarlarında limitler oluşturulmuş durumda.

Peki müşteriler açısından ne getirecek bu yeni Bankacılık? Dijital bankacılık lisansı alan kuruluşlar işletme maliyetleri geleneksel bankalara göre daha düşük olacağı için eğer bu maliyet avantajını tüketiciye yansıtırlarsa rekabet artacak ve tüketiciler mevcut duruma göre daha avantajlı hale gelebilecek. Aynı şekilde hane halkının bankacılık hizmetlerine erişimi çok daha kolay olacaktır.

Dijital Bankacılık Taslak Yönetmeliği ile birlikte yayımlanan Servis Modeli Bankacılığı da en az dijital bankacılık kadar heyecanlandırdı sektörü. Bir anlamda Açık Bankacılıkla ilk adımı atılan bu süreçte tüketiciler doğrudan Bankalarla temas kurmadan / Bankaya gitmeden ihtiyacın doğduğu anda finansal ürüne ulaşabilir hale gelecek.

Yakın gelecekte Yönetmelikler son halini alıp yürürlüğe girecektir kuşkusuz. Hep birlikte sektörde hem yeni oyuncular hem de yeni iş birliktelikleri göreceğiz, sürecin elbette kazananı kaybedeni olacak ama sonuçta tüketiciler açısından önemli avantajların / kazanımların olacağı muhakkak.

Aktif Bank dev bir finansal teknolojiler ekosistemi olarak hareket ederken farklı kurumlarla iş birlikleri ve ortaklıklara da çok açık bir banka. Aktif Bank iştiraki olarak siz de bu anlayışla hareket ederek çeşitli kuruluşlarla iş birlikleri yapıyorsunuz, var olanlar ve önümüzdeki dönem için planladığınız yeni iş birliklerinden bahsedebilir misiniz?

Hem nkolay hem de UPT gibi yerli ilk para transferi firmalarıyla sektöre öncülük etmiş bir Banka Aktif Bank ve iş yapma kültürü neredeyse tamamen iş ortaklıklarına iş birlikteliklerine dayalı. Gördüğüm kadarıyla genlerine işlemiş grubumuzun. Çünkü nkolay da tüm iş yapış şeklini iş birliklerine dayandırmış durumda.

Sahadaki tüm faaliyetlerimizi tamemen frenchise modelle yürütüyoruz, paydaş ekonominin güzel örneklerinden biri, bu şekilde 600 aile kendi işini kurdu, binlerce esnaf da mevcut işine ek gelir elde edecek bir imkâna sahip oldu.

Diğer taraftan, 15 yıllık süreçte edindiğimiz bilgi birikimini, kurum anlaşmalarını ve ürünlerimizi rakiplerimiz dahil olmak üzere 3.partilerle paylaşarak büyüyoruz. TR’nin en büyük perakende marketlerinden biriyle gerçekleştirdiğimiz iş ortaklığı sayesinde ülke geneline yayılmış 8 bin üzerinde markette nkolay uygulaması ile müşterilere birçok finansal hizmet veriliyor, keza 3 GSM operatörünün de e-para şirketleri ile güzel iş birlikleri devam ediyor, dış hizmet sağlayıcı olarak sektör oyuncularına API ve WEB servisler aracılığıyla hizmet verirken, 6 farklı Banka ile mevcut entegrasyonlar üzerinden müşterilerimize hizmet sunuyoruz. Önümüzdeki süreçte, hem Açık Bankacılığın, hem Servis Modeli Bankacılığın hem de Dijital Bankacılık Lisansının devreye girmesiyle birçok finansal kuruluşla yeni iş birliklerine devam edeceğiz.